普惠金融如何做好增量?以飞贷金融科技为代表的赋能模式破小微难

2020-01-30 15:02| 发布者:搜客宝| 查看: |

10月21日,央行发布《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》(以下简称《报告》)。从《报告》分析指出的各项数据来看,我国普惠金融继续稳步发展,金融服务覆盖率、基础金融服务可得性等指标持续好转。《报告》中着重指出,小微企业金融服务状况得到更多改善,普惠口径小微贷款增长迅速。

但同时,央行统计数据也显示,获得过借款的成年人比例较上年并未出现进一步增长。如果将此现象视为普惠金融的边际效应递减,应当如何破解?在我国,普惠金融的实践与互联网金融科技的兴起紧密结合在一起,而在金融科技的创新边界、数据安全等问题受到越来越关注的当下,普惠金融的数字化发展将走向何处?

普惠金融的增量困境待解

“中国的普惠金融发展到今天,亮点之一是数字普惠金融。普惠金融的第一阶段是数字支付,已取得很大成绩,现在已经进入第二阶段,主要是数字微贷。”中国普惠金融研究院(CAFI)理事会联席主席兼院长贝多广,在2019中国普惠金融国际论坛期间表示,数字微贷现在正处于蓬勃发展阶段,未来的空间也非常大。

在各方的大力推动下,普惠金融实践进入深水区,大型银行、中小银行、互联网金融平台、金融科技企业纷纷开始争抢这一传统意义上的“苦活重活”,随之而来的业务模式雷同,客群覆盖重叠等问题也逐渐浮出水面。

“普惠金融真正的重心在于去解决没有被原来金融体系服务过的、或者是受到排斥的,增加包容性、覆盖率以及服务,这是重心,而不是泛泛的所有人的普惠金融,那样没有意义。”贝多广直言不讳的地指出,银行只有把增量部分做出来了,才有意义。如果只是把别人已覆盖的再覆盖,就认为是做到了服务普惠金融客户,而整个国家的增量没有增加,只是在存量里面做结构性的调整,意义不大。

然而在普惠金融中,做增量意味着在客群定位方面的继续下沉和风控技术的进一步精准提升,在贷中、贷后管理方面也面临诸多挑战,如何将传统银行的线下优势与数字金融的线上力量更加有效的结合,找到一条将普惠金融的覆盖面在监管合规、风险可控的前提下不断扩广的可持续模式,是未来业界还需继续探讨的课题。

金科+小微四大模式成效显著

小微金融作为普惠金融的重要构成,长期以来既是政府和金融行业的关注“重点”,同时又因客户需求、业务模式、风险管理等方面与个人信贷、企业信贷业务均有所不同,也是世界范围内金融普惠的“难点”。近年来,我国金融行业越来越重视在小微金融中引入科技手段,通过大数据、人工智能等手段,大幅提高了小微金融的供给侧效率。

人民银行2019年第三季度金融统计数据显示,9月末普惠小微贷款支撑了2569万户小微经营主体,户数同比增长31.4%。从户均贷款的余额来看,个体工商户和小微企业主的经营性贷款单户平均余额是31万元,小微贷款的普惠性进一步提升。

日前,在清华五道口举办的2019专题论坛“金融科技与小微贷款的未来”上,清华大学国家金融研究院院长朱民指出,金融科技的四大现有模式:一是以建设银行为代表的大银行模式,二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式,三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式,四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。

在前三种模式下,不论是大中型银行占据人力和管理优势,自建金融科技子企业修炼科技“内功”,还是以互联网科技为本,积极打造和融入互联网生态的互联网银行、直销银行,都在积极打造对接小微贷款的快速通道,探客app怎么样 励搜客宝,而第四种以飞贷金融科技为代表的对中小银行的科技助力模式,则更加侧重于让银行通过外部合作获得“弯道超车”的能力。

“国有五大行已带头增加中小企业贷款;然而,中小银行行动大幅落后。”渣打银行的研究报告指出,截至5月底,五大行存量小微企业贷款达2.1万亿元,较2019年初增长23.7%。这一数据表明前5个月五大行对全年小微企业贷款增长30%这一目标已完成80%,中小银行仅完成约20%的年度中小企业贷款目标。

“中小银行如果要实现弯道超车,在普惠金融领域有新的建设,在数字化方面的投入非常关键,不单单是重视的程度,还包括和一些新型的金融科技企业,在这个领域的合作也会是一个很重要的形式。”飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰指出,在银行数字化能力建设方面,飞贷金融科技会作为“陪练”,提供包括风控策略、数据应用、科技体系、营销策划等在内的全流程服务,并在合作中助力合作机构完成相关技术的能力转移。

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